Se dice que el conocimiento abre puertas. Esto es literalmente cierto cuando se trata de comprar una vivienda. Para comprar su primera vivienda, necesita conocer dónde y cómo iniciar el proceso de compra. Las preguntas y respuestas siguientes han sido seleccionadas cuidadosamente para brindarle los conocimientos básicos. Además de la ayuda inicial, este portal le proporcionará las herramientas necesarias para completar el proceso. Desde decidir si está listo para comprar hasta el feliz y último paso: la obtención de las llaves de su casa nueva. Al visitar este portal, usted dio el primer paso. Ahora, puede utilizar esta información para determinar si está listo para comprar una vivienda. Si lo está, comuníquese con nosotros, para poder ayudarlo a decidir su próximo paso.

1. ¿CÓMO SE INICIA EL PROCESO DE COMPRA DE UNA VIVIENDA?  Comience por pensar en su situación. ¿Está listo para comprar una vivienda? ¿Cuánto puede destinar al pago mensual de la hipoteca. ¿Cuánto espacio necesita? ¿Qué áreas de la ciudad le agradan? Luego de responder a estas preguntas, confeccione una lista con "Todo lo que hay que hacer" y comience una búsqueda informal. Hable con sus familiares y amigos, recorra los vecindarios y mire en la sección "Viviendas" del periódico.

2. ¿CÓMO SELECCIONO EL AGENTE DE BIENES RAÍCES APROPIADO?  Comience por preguntarle a sus familiares y amigos si pueden recomendarle un agente. Recopile una lista con varios agentes y hable con cada uno de ellos antes de elegir uno. Busque un agente que lo sepa escuchar y que comprenda sus necesidades y en cuyo juicio usted confíe. El agente ideal conoce bien el área local y posee recursos y contactos para ayudarlo en su búsqueda. En términos generales, usted desea elegir un agente que lo haga sentir a gusto y que le brinde todos los servicios y conocimientos que necesita.

3. ¿CÓMO PUEDO OBTENER INFORMACIÓN SOBRE LAS ESCUELAS LOCALES?  Puede obtener información sobre los sistemas educativos comunicándose con el consejo escolar de la ciudad o condado o con las escuelas locales. Su agente de bienes raíces también podría brindarle información acerca de las escuelas del área.

LA ENCONTRÓ? 
4. ¿QUÉ HACE UN INSPECTOR DE VIVIENDAS Y QUÉ DETERMINA UNA INSPECCIÓN EN LA ADQUISICIÓN DE UNA VIVIENDA?  El inspector verifica la seguridad de su potencial vivienda nueva. Los Inspectores de viviendas se centran especialmente en la estructura, construcción y sistemas mecánicos de la vivienda y le indicarán las reparaciones necesarias. El Inspector no evalúa si se trata de una buena inversión. Generalmente, un inspector verifica (e informa sobre el costo de las reparaciones necesarias en): el sistema eléctrico, la plomería y la eliminación de residuos, el calentador de agua, la aislación y la ventilación, el sistema de calefacción, ventilación y aire acondicionado (HVAC). La fuente y la calidad del agua, la presencia potencial de pestes, los cimientos, las puertas, las ventanas, los cielorrasos, las paredes, los pisos y el techo. Asegúrese de contratar a un inspector de viviendas calificado y experimentado. Es conveniente tener una inspección antes de firmar una oferta formal ya que, una vez que se cierra la operación, habrá comprado la casa tal "como está".

5. ¿QUÉ ES UN PRÉSTAMO A VALOR (LTV)? ¿CÓMO SE DETERMINA EL MONTO DE MI PRÉSTAMO?  La relación préstamo a valor es el monto del préstamo comparado con el precio o el valor de tasación de la vivienda que va a adquirir. Cada préstamo posee un límite LTV específico. Por ejemplo: con un préstamo LTV del 95% sobre un vivienda tasada en $50,000, podría pedir un préstamo de hasta $47,500 (95% de $50.000), y debería abonar $2,500 como pago inicial. La relación préstamo a valor refleja el monto del capital que los prestatarios poseen en sus viviendas. Cuanto mayor es el LTV, menor es la cantidad de dinero en efectivo que los compradores de viviendas deben abonar de sus propias reservas. Por lo tanto, para proteger a las entidades crediticias contra la pérdida potencial en caso de cesación de pago, los préstamos con LTV más altos (80% o más) generalmente exigen una póliza de seguro hipotecario.

6. ¿QUÉ MONTO NECESITO PARA EL PAGO INICIAL?  Actualmente existen opciones de hipotecas que sólo exigen un pago inicial del 5% o menos del precio de compra. Sin embargo, cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el monto del préstamo y mayor su capital. Las hipotecas con un pago inicial inferior al 20% generalmente requieren una póliza de seguro hipotecario para obtener el préstamo. Cuando considere el monto de su pago inicial, tenga en cuenta que también necesitará dinero para los gastos de cierre, la mudanza y, posiblemente, las reparaciones y la decoración.

7. ¿QUÉ INCLUYE EL PAGO MENSUAL DE LA HIPOTECA?  El pago mensual de la hipoteca cubre, principalmente, el pago del capital e intereses. Sin embargo, la mayoría de las entidades crediticias también incluyen los impuestos locales a los bienes raíces, el seguro del propietario y el seguro hipotecario (si corresponde).

8. ¿QUÉ FACTORES INFLUYEN SOBRE LOS PAGOS DE LA HIPOTECA?  El monto del pago inicial, el monto del préstamo hipotecario, la tasa de interés, el plazo y el programa de cancelación afectarán el total del pago de la hipoteca.

9. ¿EN QUÉ DIFIEREN LA PRECALIFICACIÓN Y LA PREAPROBACIÓN?  La precalificación es una manera informal de averiguar cuánto dinero puede pedir prestado. Puede ser "precalificado" por teléfono, sin completar ninguna solicitud, informando a una entidad crediticia sus ingresos, sus deudas a largo plazo y el monto del pago inicial que está en condiciones de realizar. Esto no implica ninguna obligación y lo ayuda a establecer el monto aproximado del que podría disponer para comprar una vivienda.  La preaprobación es el compromiso formal de una entidad crediticia de efectuarle un préstamo. Incluye reunir los registros financieros mencionados en la Pregunta 47 (sin la descripción de la propiedad y el contrato de venta) y pasar por un proceso de aprobación preliminar. La preaprobación le da una idea definida de lo que puede gastar y demuestra a los vendedores sus intenciones de compra.

10. ¿CÓMO PUEDO OBTENER INFORMACIÓN ACERCA DE MI HISTORIAL CREDITICIO?  Existen tres compañías de información crediticia principales: Equifax, Experian y Trans Union. Para obtener su informe crediticio sólo tiene que llamar y solicitarlo. Una vez que recibe el informe, verifique su exactitud. Revise las columnas "límite máximo de crédito", "préstamo total" y "vencimientos atrasados". Se recomienda obtener copias de las tres compañías para asegurarse de que no existan errores. Ya que cualquiera de ellas podría proporcionar un informe a su entidad crediticia. El costo de emisión de los informes de crédito varía entre $5 y $20, pero algunos estados permiten que los ciudadanos los obtengan en forma gratuita. Para obtener más información, comuníquese con las compañías de información a los números siguientes.


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Nombre de la compañía	Número telefónico
Experian	1-888-524-3666
Equifax	1-800-685-1111
Trans Union	1-800-916-8800

11. ¿QUÉ ES RESPA?  RESPA es la sigla en inglés de la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (Real Estate Settlement Procedures Act). Exige a las entidades crediticias poner a disposición de los potenciales clientes la información durante el proceso hipotecario. De esta manera, se protege a los prestatarios contra los abusos de las entidades crediticias. RESPA exige que las entidades crediticias informen a los prestatarios acerca de la totalidad de los gastos de cierre, los servicios de las entidades crediticias y las prácticas relacionadas con las cuentas de depósito en garantía, y las relaciones comerciales entre los proveedores de servicios de cierre y otras partes de la operación.

12. ¿QUÉ ES UN CÁLCULO DE BUENA FE Y CUÁL ES SU UTILIDAD?  Es una estimación que enumera todos los gastos pagados antes del cierre, todos los gastos de cierre y los costos de la cuenta de depósito en garantía que deberá afrontar para adquirir una vivienda. La entidad crediticia se lo deberá proporcionar dentro de los tres días de presentada su solicitud, para que pueda evaluar el préstamo con exactitud.

13. ¿QUÉ SUCEDE EL DÍA DEL CIERRE?  Usted presentará su póliza de seguro del propietario pagada o una carpeta y un recibo que demuestren que se ha abonado la prima. El agente de cierre le informará el dinero que usted le adeuda al vendedor (el resto del pago inicial, los impuestos pagados por anticipado, etcétera). Y, a continuación, el dinero que el vendedor le adeuda a usted (impuestos no pagados y alquiler pagado por anticipado, si corresponde). El vendedor presentará las pruebas de las inspecciones, las garantías, etcétera. Una vez que esté seguro de comprender toda la documentación, usted firmará la hipoteca, aceptando que si no efectúa los pagos, la entidad crediticia tendrá derecho a vender su propiedad y aplicar el precio de venta al monto que usted adeude más gastos. También firmará un pagaré hipotecario, prometiendo cancelar el préstamo. El vendedor le entregará el título de la vivienda en la forma de una escritura firmada.Usted le pagará al agente de la entidad crediticia todos los gastos de cierre y, a su vez, éste le proporcionará un informe de pago de todos los conceptos pagados por usted. Luego, la escritura y la hipoteca serán inscriptas en el Registro de Escrituras del estado, y usted se convertirá en el propietario de la vivienda.

14. ¿CUÁL ES LA RELACIÓN DEUDA-INGRESOS PARA LOS PRÉSTAMOS DE LA FHA?  La FHA le permite utilizar el 29% de sus ingresos para los costos de vivienda y el 41% para la vivienda y otras deudas a largo plazo. Con un préstamo convencional, esta relación de calificación le permite utilizar solamente el 28% para la vivienda y el 36% para la vivienda y otras deudas.

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